Какие виды страхования обязательно оформлять при ипотеке

Предоставляя кредит на покупку квартиры, банк оформляет залог, а также требует оформить страховку. Какой вид страховки обязателен при оформлении ипотеки, расскажем в данной статье.

Приобретение страхового полиса на любую недвижимость (вторичное жилье, новостройка) считается обязательным условием в ходе оформления ипотечного договора.

Ипотечное страхование: что собой представляет

Ипотечное страхование (далее – ИС) рассматривается как совокупность разных видов страхования, стоящих на защите финансовых интересов созаемщиков ИЖК, или ипотечного жилищного кредитования.

Заключение ипотечного соглашения определено потребностью обеих сторон:

  • банк (ВТБ, Сбербанк и др.);
  • созаемщик.

Финансовое учреждение получает гарантии по возврату займа. Это дает возможность уменьшить процентную ставку, а также повысить период кредитования в отношении к потребительским займам.

В свою очередь, клиент получает возможность финансового обеспечения по исполнению собственных обязательств во время утраты трудоспособности, сокращения уровня дохода, кончины и пр.

Главным предназначением ипотечного страхования выступает перераспределение рисков между созаемщиками, страховщиками и кредиторами в целях повышения надежности системы ИС.

Разновидности ИС

  • страхование жилья в ходе оформления ипотеки – о том, что, исходя из договора, оно отдано в залог и защищает от рисков потери либо повреждения;
  • страхование здоровья/жизни созаемщика;
  • страхование титула – данная услуга работает при утрате прав собственности жилья;
  • страхование ответственности созаемщищка от непогашения кредита;
  • страхование в случае потери рабочего места в силу обстоятельств, не зависящих от застрахованного лица.

Страховая компания в качестве вспомогательной опции предлагают страхование гражданской ответственности собственника жилья перед:

  • 3-ми лицами в ходе пользования объектом недвижимости, в частности от затопления квартиры соседями;
  • кредитором в случае невыполнения возложенных финансовых обязательств, например, если наступила просрочка либо не представляется возможным вносить в дальнейшем оплату.

Особенности ИС

Страховка ипотечных рисков характеризуется тем, что по договору выгодоприобретателем указывается кредитор. Последним может выступать Сбербанк, ВТБ либо другой банк. Если наступает страховой случай как раз в пользу банка, страховая компания обязана произвести страховые выплаты. Сумма не превышает непогашенную задолженность и размер понесенного ущерба одновременно.

Предусмотрена схема внесения оплаты страхового взноса единовременно в ходе оформления договора на все время кредитования. Наиболее распространен вариант платежей страховой суммы раз в год.

Заключение договора страхования: законность требований

Необходимо ли страховать жилье (квартира может быть куплена на вторичке или в новостройке) при ипотеке, и является ли это обязательной процедурой, споры не прекращаются давно. Вместе с тем имеется законодательство, равно как и судебная практика. Исходя из 102-го Федерального закона «Об ипотеке», ипотечным заемщикам обязательно следует застраховать предмет залога. О других видах страхования в документе не говорится.

Личное страхование в ходе оформления ипотеки (935-я статья ГК РФ) определяется на добровольной основе. Между тем крупные банки (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и др.) своим клиентам активно рекомендуют прибегнуть к подобной страховке. Несмотря на необязательную процедуру, отсутствие страховки зачастую ведет к увеличению ставки по кредиту ориентировочно на 1%.

Идентичная ситуация складывается и относительно титульного страхования. Созаемщик может отказаться, однако кредит как более рисковый, по мнению кредитора, будет предложен на иных, не таких выгодных условиях, если сравнивать тех клиентов, кто согласился выполнить условия банка. Сбербанк, ВТБ и некоторые другие банки четко выполняют свои обязательства перед заемщиками.

Каковы стандартные страховые случаи

Во время страхования квартиры, купленной в новостройке или на вторичном рынке, стоит знать, когда наступает страховой случай:

  • стихийное бедствие;
  • пожар, в том числе и возникший вне застрахованного жилья;
  • взрыв бытового газа;
  • выявлены конструктивные дефекты здания, о которых на момент заключения договора страхователь не знал;
  • умышленные действия со стороны 3-х лиц (вандализм, разбой, хулиганство);
  • затопление, случившееся при аварии канализации, водоснабжения либо отопления, (включая ситуацию, когда вода хлынула из соседних квартир);
  • падение на жилье летательных устройств, а также их частей.

Примечание. Стоит иметь в виду, что пакет, предложенный страховой компанией, предполагает выплаты лишь в тех ситуациях, когда застрахованной недвижимости нанесен значительный ущерб.

Если имело место затопление со стороны соседей и пострадали обои, страховка не выплачивается. Если же хулиган разбил окно, впору рассчитывать на возмещение его стоимости. Полный остаток кредита выплачивается, если объект полностью разрушен. В ситуации с частным домом, если остался лишь фундамент, страховка будет компенсирована частично, поскольку остаток здания может использоваться для строительства нового дома.

Примечание. Для получения больших гарантий в качестве солидного возмещения, требуется оформление расширенной страховки, однако это выйдет дороже.

Можно ли сэкономить на ИС

Программа страхования, которую предлагают кредиторы, преимущественно заемщику невыгодна. Основная масса банков, ВТБ и Сбербанк не исключение, являются посредниками между настоящим страхователем и страховой компанией. Последней в дальнейшем в случае необходимости и выплачивается страховка. Следовательно, скорее всего, кредитор от поставщика имеет скидку, но тем временем на покрытие расходов делает надбавку.

В результате страховой договор, который, к примеру, был заключен в Сбербанке, может быть дороже от 10 до 20%, чем договор, составленный на аналогичных условиях в страховой компании или у иного официального партнера.

Когда созаемщик решил страховаться непосредственно у страховщика, нужно у кредитора уточнить список аккредитованных организаций.

С учетом того, что страховой размер рассчитывают согласно величине остатка по займу плюс проценты, начисляемые на протяжении предстоящего года, сэкономить можно благодаря досрочному погашению кредита.

Чем скорее погасится ипотека, тем меньше нужно заплатить заемщику и, соответственно, будет меньше страховая сумма. Кроме того, стоит брать в расчет и день погашения кредита. Лучше подгадать период полного погашения займа к периоду завершения очередного соглашения страхования. Когда не получился такой вариант, впору обратиться в СК с просьбой возврата части страховой суммы исходя из фактического времени существования долга перед финансовым учреждением. Для этого нужно у кредитора оформить необходимую справку о том, что отсутствует задолженность.

Когда оформляется ипотека, во избежание переплаты важно правильно себя застраховать. В ходе расчета страховой суммы страховщиками учитываются следующие критерии:

  • возраст заемщика (полис выйдет дешевле 25-35-гражданам);
  • стоимость вторичного жилья либо новостройки (чем выше цена, тем больше придется заплатить СК);
  • при личном страховании иногда требуется прохождение медобследования, по итогам которого определяется стоимость полиса (человеку, имеющему минимум проблем со здоровьем, предоставляет большую скидку);
  • чем выше размер кредита, тем выше будет назначена страховая сумма к уплате.